實物給付異業合作 保險業新商機(2016-06-08 17:32:07 理財周刊)

文.詹櫂駿

台灣保險市場過度飽和,已經是不爭的事實,在人口僅僅兩千三百萬人的小島上,平均每人擁有八.二張保單,壽險業滲透率更是高達一成五,排名全球第一,在如此高度競爭的紅海中,各家業者皆在價格戰中殺到血流成河,為了避免惡性競爭影響消費者權益。金管會祭出重罰嚴加控管,雖然在短時間獲得不錯的成效,卻不是長遠的辦法。

實物給付一石三鳥 為保險業注入活水

為解決台灣保險市場過度保和的問題,金管會研擬出新辦法,那就是「實物給付」保單,「實物給付」保單不同於以往的傳統保單,在理賠時「直接給錢」,「實物給付」保單是理賠「服務」或「實物」。

舉例說明,金管會核准的第一張「實物給付」保單,「富邦健康樂」所給付的就是「醫療健檢」服務,這張保單給付給保戶一年一次的健檢,保障十二年期,在這十二年內,保戶可以到合作的醫院進行健檢。

不同於傳統保單「給你錢去健檢」,「富邦健康樂」是直接讓你去健檢,乍看之下結果是相同的,最終保戶都一樣做了健康檢查,那差別在哪裡呢?

其實差別最大的就在「價錢」,以往傳統保單直接給付「現金」,讓保戶去健檢,民眾往往得用「市價」進行健檢服務。

在「實物給付」保單推出後,民眾直接前往醫院健檢,這時候保險公司就可以運用團體採購方式與醫院合作,拉低健檢費用,讓民眾一樣能做健檢,但是只要負擔較低廉的保費,更可以避免理賠的錢被拿去做別的用途,同時還能為保險公司帶來新的商機和市場,是一石三鳥的辦法。

開放六大項目 周邊產業齊受惠

針對實物給付保單,金管會開放「醫療服務」、「護理」、「長期照顧服務」、「健康管理」、「老年安養」、「殯葬」六大類標的,金管會保險局副局長張玉煇表示,除了目前通過審查的富邦「健康檢查」實物給付保單,還有正在審查中的國泰人壽「醫療專機接送」、台灣人壽「健康手環」、新光人壽「健康檢查」等實物給付保單蓄勢待發,未來民眾買保險將有更多的選擇。

雖然現在有許多實物給付保單如雨後春筍般推出,但是卻集中在「醫療服務」、「健康檢查」類別,在邁入高齡化社會的台灣最急迫需要的「長期照顧服務」、「健康管理」、「老年安養」、「殯葬」四大項目卻沒有保單推出。金管會壽險監理組研判,「物價」及「利率風險」是影響保險公司推出「實物給付保單」的主因,由於「醫療服務」、「健康檢查」類別契約期間較短,所要負擔的物價風險較低,「長期照顧服務」、「健康管理」、「老年安養」、「殯葬」等四大項目,契約期間動輒數十年,風險評估需要更謹慎,所以還未有業者推出。

雖然目前「健康管理」、「老年安養」、「殯葬」等四大項目還沒有實物給付保單,不過在未來推出相關實物給付保單後,預估將會為這四大類的相關業者帶來不小的利潤商機,像是「殯葬」部分,國內最大上市殯葬業者龍巖(5530)在「殯葬」類實物給付保單推出後,可以想見在大量保單團購效應下,可以帶來不小的利潤。

首張保單七月上市 考驗民眾接受度

此外,在「健康管理」項目上,健康管理公司包含上市的盛弘(8403)以及興櫃的康特科(6518)皆有涉略,在未來「健康管理」類實物給付保單推出後,也是前景一片看好,實物給付保單異業合作所帶來的周邊效應令人十分期待。

首張實物給付保單「富邦健康樂」在四月通過審查後,外界預估富邦人壽將在七月推出,由於這是第一張實物給付保單,因此格外受矚目,這張實物給付保單將挑戰社會大眾以往所習慣的「現金支付」保單模式,究竟民眾對「實物給付」保單接受度如何,值得進一步觀察。

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