環遊世界不是夢,小資理財趴趴走 (2020-02-20 理財周刊 文.洪寶山)


「如果你夠幸運,年輕時待過巴黎,那麼它將永遠跟隨你,因為巴黎是一席流動饗宴」,美國作家海明威遠離年少貧苦生活後憶起巴黎,即便青春已逝,這座城市卻在心靈上留下一生豐饒。或許,這就是旅行的意義,人們不只追求眼前美景,更貪戀走過後深烙於生命的足跡,是一場回憶,更是心靈的休憩。

然而,對於口袋不夠深的小資族而言,環遊世界只能是幻想嗎?有夢最美,「『夢想』是動詞,如果只有想而沒有動作,那就只是『白日夢』」,易飛網集團策略長楊倩琳侃侃而談從理財到環遊世界的心路歷程,她認為無論收入多少,每個人都應該從理財開始,透過行動實踐夢想。

成功方程式 理財從銅板開始

許多小資族常有「薪水這麼少,出國是天方夜譚」、「什麼都漲,要存錢根本不可能」等負面想法,導致計畫永遠停留在想像。楊倩琳表示,每個人都應該學會兩種技能,一個是專業技能,另一個則是理財知識技能,想要存錢變有錢,首先要調整心態,相信自己做得到並且「擁抱理財」。

對於從零開始規劃理財的小資族而言,首要步驟即是「訂定目標」與「存錢」。聽起來不難,卻常有人半途而廢,箇中緣由在於目標不明確,「如同在一隻驢子前面放一根胡蘿蔔,有了吸引力,驢子才會一直往前衝」,楊倩琳在新書《月入23K也能環遊世界》中提到擁有夢想目標的人,會為了完成夢想,督促自己省錢及存錢,更建議民眾在制定目標時要大聲說出來,讓越多人知道,越有動力執行目標。

完成對自己的信心喊話,如何持續不懈存錢,才是真正關卡,《複利效應》一書提到:「所有成功都不是偶然,是從每天細小的選擇中去累積而成,而這些選擇都是習慣」,因此,「養成習慣」在儲蓄中非常重要。

從銅板開始,每天十塊、五十塊、一百塊錢,循序漸進遞增儲蓄金額,或者,「戒掉規律性的非必要花費」,舉例而言,如果以每天一杯珍奶或咖啡花費五十元來計,一個月其實可以省下至少一千五百元。積少成多,逼自己從小地方開始省錢,儲蓄方法琳琅滿目,找出適合的方式,小資族也能邁向投資理財行列。

除了會「省錢」,還要會「用錢」,「對於年輕人而言,我覺得『6:3:1』法則是很好的入門儲蓄規劃」,楊倩琳解釋道,要能夠錢滾錢,絕對不是省吃儉用,而是從固定的荷包中,有智慧地分配每一塊錢,才有累積財富的效果。

用錢要聰明 理債向錢衝

所謂「6:3:1」法則即是指,食衣住行育樂可花費每月總收入六成,三成進行儲蓄與投資,剩下一成可以花費在保險上。在此,楊倩琳強調,許多人拚命買保險,雖然也是一種投資,可以強迫存錢,但年效較長、報酬率較低,「其實,保險不用多,夠用就好,最多就是花一成收入投資」。

「6:3:1」法則只是所有財務管理方式的冰山一角,小資族們要懂得隨著時間與收入推進,定期檢視消費習慣,透過記帳找出財務漏洞,調整用錢方式。

小資族在做財務分配時,還會面臨到另一個問題—債務如何解決?學貸、卡債、房貸…,有限薪水中,「理債」成為「理財」前哨站。楊倩琳認為,理債之前要先搞懂欠款總額以及債務利率。假設房貸利率最便宜,信貸較高,可以透過「先打大魔王還債法」,在每月定額的還款預算中,從貸款利息最高的項目開始清還,「一定要記得按期繳款,不要讓利滾利,滾到最後會變瞎忙」。

另外,小資族不妨考慮「斜槓人生」,嘗試開發收入來源,利用閒暇時間兼職,讓自己有額外收入,加速債務清償,生活也會漸漸寬裕,投資籌碼也會提高。

35歲前搞懂各種理財工具 投資環遊世界儲備金

天有不測風雲,我們永遠無法預測下一刻會不會突然被裁員,唯有建立完善的理財知識與習慣,才能選擇人生,而不是被選擇,「我覺得理財知識是生活中非常重要的一環,等到有家庭、小孩再來學理財,不但沒時間,也來不及搶救不斷累積的負債」。楊倩琳以實際粉絲案例分析,許多人開始學理財,是因為有小孩,要付房貸、車貸,生活開銷飆升,開始被錢追著跑,淪落為負債循環。有鑑於現代人大概在三十五歲左右成家立業,在這之前學會理財,未來可以讓生活有更多選擇的自由。

根據統計,台灣年輕人最常使用的投資理財工具為「定存」,除了「台幣定存」外,投資入門有哪些呢?決定投入何種投資工具前,必須先釐清三件事:第一,投資是要讓錢長大,還是有一筆不錯的利息?第二,可以承受多大的市場風險?第三,目標投資是短期還是長期?想清楚後,才能找到合適的投資標的。

楊倩琳列舉幾個小資族可運用的理財工具,如:外幣定存、ETF、黃金、台股、基金…,其中,她推薦小資族們可以從定時定額的基金、股票或ETF開始,「以ETF為例,可以嘗試0056(元大高股息基金),這是穩健型的投資標的,投資金額不高、定時定額、穩定、風險低,可預期的報酬率又比銀行定存高」。

此外,楊倩琳研發出一款「好老公股APP」,提供使用者「好老公股」公式,讓小資族買賣股票也能穩賺不賠。「好老公股」即是套用女性挑選伴侶的邏輯,在挑選優質股票時必須具備「高股東權益報酬率」、「高殖利率」、「高獲利」以及「低基期」四條件的「三高一低原則」。

進入股票市場,投資人最擔憂的就是全球經濟走向,不但要了解理財項目,也要跟緊國際走向。美國總統大選之前,全球經濟可望相對穩定。

楊倩琳進一步說明,「川普是一個空頭總司令,許多在推特提出的政策,隔天就化為一場空,但他絕對是一個很好的操盤手,可能今天講利多,明天就讓全球股市大漲」。投資風險是一時,每十年一個景氣循環,現今全球中央銀行都做寬鬆貨幣,大家開始懷疑會不會有通膨問題,連帶影響投資信心。

投資股票,首先要有風險概念,再來就是本身功課要做足,了解各國趨勢,研究股票殖利率,慢慢入場,並不用一股腦將所有資金投入。

由於秉持著「好老公股」原則,楊倩琳近年投資報酬穩定,「有些股票回饋需要耐心等候,時間會還原它的價值」。股票的買進是學問,賣出當然也是,許多投資者賣出後發現該股大漲,感到懊悔不已,如何降低悔恨感?不只要有耐性,還要懂得分批買進、分批賣出,「買進股票時,我通常會區分,一半長期持有,另外一半價差出現時,分批賣出」,分散風險,降低賠本風險外,也可以增加投資報酬率。

ETF、台股可算是小資族較容易上手、報酬率比起定存又高的理財工具,雖然存有風險,卻能讓死錢變活錢,「既然沒有富爸爸,出生沒有含金湯匙,那就自己打造一把吧」,楊倩琳打趣地鼓勵所有小資族群,我們無法選擇出生,但學會投資理財,可以翻轉人生。

理財、投資不是有錢人專利,最後,楊倩琳建議民眾,每周至少安排十分鐘的Money Time,或者每周到書局一次,把所有財經類書籍雜誌翻過一遍,慢慢接觸與理財相關的東西,久而久之就會了,絕對不要畫地自限,環遊世界夢想成真將會離你不遠!

楊倩琳
現職:易飛網集團(ezfly)策略長
福州外語外貿大學副教授
學歷:上海財經大學企管博士
英國University of Surrey行銷碩士
經歷: 擁有17年以上網路行銷經驗,曾任韓國最大社群網站Cyworld總監、邑泰科技電子商務事業群總監、中時網路行銷總監、炘世紀數位資訊營運長、女人幫總編輯…
著作:
《月入23K也能環遊世界:Dr. Selena超強投資理財術,教你每年獲利30%、35歲走遍全世界》
《月入23K也能投資理財:小資必學賺錢法,擺脫月光族,為自己加薪30%》
《逆轉女王:從女工到CEO的真情告白,即使滿手爛牌也能晉升人生勝利組!》
《有你就是最美的童話》
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