你越理財越窮嗎? (2021-07-08 理財周刊 文.洪寶山)



COVID-19疫情延燒超過一年,全球股市在美股的示範下,頻創新高,跟以往的牛市不同的地方是,這次散戶自己當起了帶頭大哥,螞蟻搬象的故事到處頻傳,美股有GameStop軋空傳奇,台股有航海王的神奇之旅,透過互聯網的一傳十、十傳百,吸引有志若為的年輕人投身股海,不管初衷是理財還是投機,股海淘金這條路從來就不是外人所想像的那麼輕鬆暴富。

投機無本當沖 不是致富之路

疫情打亂了供應鏈秩序,黑天鵝頻傳意外造就了百年難得一見的高海運運費,基於籌碼的對作特性,貨櫃三雄掀起一波十倍上漲行情,在社群媒體的渲染下,無本當沖翻身術成為年輕人崇尚的致富之路。

根據證交所公布的資料,台股新增開戶人口有四成是三十歲以下,其中有十一萬戶每天當沖,以每天盤後公布資料至少二千億的當沖量,這群追漲殺跌的股市新勢力已不容小看。不過,各路英雄好漢齊聚一堂,但武林盟主只有一個,尤其是股市,二八法則是真理、是鐵律,人人都想靠股市翻身,到頭來,殊不知反倒成為韭菜被收割。一名月入三萬多元的網友在Dcard上傳了自己的銀行帳戶─負債百萬,原因是借錢玩當沖,連紓困貸款都賠進去了,月收入都不夠還銀行貸款,求助網友建議。

理財方法錯誤 可能淪為理債

二十多歲的年輕人剛出社會,不懂得珍惜無債一身輕的優勢,還沒累積到資本就嘗試高風險的投資,往往還沒賺到第一桶金,就自己挖了個坑把自己埋了進去,本想藉著投資理財,哪知道,越理財越窮,所以其實學會理債比理財更重要。

多年前,演藝圈名人曹啟泰,在二十多歲靠著張小燕的連環泡節目一炮而紅,在意氣風發的三十歲跨足婚顧事業,過度擴張,加上陌生行業,最終落個負債一.六億元下場。曹啟泰花了五年的時間每天軋三點半的票,最終還清債務,人生得以重來,但又有多少人可以東山再起?從曹啟泰的例子可以發現,擴張信用過度,往往就是一隻腳踏入負債深淵的開始。

五月母親節過後,原本在這場疫情裡掛免戰牌的台灣,突然間本土確診直線上升,安穩太平的日子過到麻痹的台灣人,一時間無法接受本土確診大幅飆升的事實,導致加權指數跌掉2550點,現在人人稱頌的航海王─貨櫃三雄,硬生生的從百元關卡拉回到六字頭,跌幅高達四成,連續四天都有券商申報違約交割,凸顯股民賭一把的投機致富心態,實不可取。

過了一個多月再回頭看,當時貨櫃三雄的拉回竟然是再賺一倍的發財機會,可以說,貪心、賺快錢、過度自信都是人生背債導火線,如果那些違約交割的股民當初不要急躁貪心,過度擴張信用,持股留到現在,相信每個都是走路有風的航海王。

理債正確作法 賣資產還負債

多數進股市的人,都是懷抱著數錢數到手抽筋的美夢,應該沒想過,如果有一天自己負債了,該怎麼辦?推測大多人數會像上述月收入三萬多的年輕人一樣,成為銀行的信貸奴隸,且別說每個月還不還得起分期付款,就算還得起,隨著時間所累積的複利,終將吃掉自己的勞力付出所得,虧了錢,還賠上青春。尤其最不可取的是,已經負債了,又不認輸,繼續想法子借錢來賭一把,期盼能連本帶利的賺回來,如此借短債、還長債,繼續從事高風險投資,利滾利的下場最後只剩宣告破產一路。

理債正確的作法,就是「賣資產、還負債」,有融資的,還融資;有房貸的,賣房子還負債。總之把握一個原則,就是無債一身輕,若有穩定的現金流前提下,退而求其次,可保留房子繳房貸(因為房子會增值)。其實用股市的白話來說,就是執行止損,且不可繼續借錢來加碼攤平,任何妄想成為電影中的賭神、賭聖的股民,最後都會被市場淘汰。

每月一成報酬 八個月就翻倍

愛因斯坦說過,複利是比原子彈威力更大的武器,每位股民應該應用七二法則,在進入股市建立部位之前,設定心中預期的報酬率,如此才能避免過度樂觀追高,與過度悲觀的殺低。所謂的七二,就是你把「72」當作分子,報酬率當作分母,得到的結果就是「翻倍需要的年數」。例如每個月追求10%的報酬率,那麼經過七.二個月之後,就能達到本金翻倍的報酬率。

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