養大資產投資術 創造源源不絕收入 (2022-06-30 理財周刊 文.蔡武穆)


提早退休是每一個人的夢想,財經作家吳家揚在退伍後的十年內達成財富自由,他累積千萬退休金的方法竟是專注本業,到底如何做到的?

吳家揚小時候家裡開烘焙坊,錢的流進流出,培養他對財務的敏感度,民國七十五年,股市上九百點,街頭巷尾人人談股票,投資股票儼然成為全民運動,還是高中生的他體認到股票是賺快錢的工具,立志要在股市裡淘金。

吳家揚大學和研究所都是主修化學,為了吸收更多財商知識,他到商學院旁聽課程,包括經濟學、會計、保險等相關領域,對日後的投資影響很大。

民國七十五年,台積電成立,半導體產業迅速起飛,直到八十三年,他碩士畢業,台積電已在半導體業站穩腳跟,分紅配股造就許多科技新貴,讓他好生羨慕,心中期許退伍後也能到半導體業工作。

精進本業 升等加薪 理財投資

非本科系的他,就利用當兵的兩年,猛K半導體專業書籍,打算退伍後面試相關工作。沒想到,退伍前夕,台海緊張,戰事一觸即發,國防部下令在金門的義務役兵官延後退伍,因而錯過了面試時機,等到退伍後,竹科職缺已滿,只得退而求其次到工研院上班,然而,他並沒有放棄初衷,便到鄰近的清大、交大研習半導體課程,果然一年後順利到半導體公司工作。

事情就這樣一帆風順嗎?其實並沒有。

吳家揚說,進去半導體界工作,是為了達成財務的目標,如果公司競爭力不好,獲利不佳,無法配股分紅,就只能領到四到五萬元的底薪,無奈他所待的公司苦哈哈,前前後後換了四家半導體公司。

他認為,累積財富的第一步驟,就是要把本業顧好,薪水要高,「收入高一點、支出少一點」,才有結餘轉投資,因此,除了期待分紅配股之外,他不斷在半導體專業領域精進,希望以升等加薪,累積第一桶金。

他是以七二法則來計算薪水翻倍時間,假設公司一年調薪12%,72÷12,等於六年要達成薪水翻倍的目標,如果公司前景不佳,不太可能加薪,便跳槽到其他的公司,謀取更高的職位和薪水。

看好公司前景 大膽借錢認股

吳家揚坦言,「跳槽的薪水可能加20%、30%,首先,你要有能力跳過去,跳過去之後的表現也要讓公司肯定,才有可能再升等加薪」,因此,他不斷在外面學習專業知識,期望在工作上有所突破。

三十四歲那年,他進入台塑轉投資的華亞科,當時華亞科正準備上市,看好華亞科未來前景,他大膽跟銀行借錢,買進自家公司股票,從十五元開始認股,一路認到三十三元,加上員工配股,手握超過一千張的股票,三十七歲那年公司上市,賣掉全部持股,獲利三千多萬,達成財富自由。

及早規劃 錢放保險利滾利

每一個人對財富自由的定義不同,依吳家揚的說法,他每個月固定花費三萬元,一年需要三十六萬元,假設自己能活到一百歲,剩下的六十年時間,就必須準備二一六○萬元,以他當時三千萬元的資產,已遠遠超過設定的目標。

同年,他將獲利的三千萬撥出一千萬買下人生第一棟房子,幾年之後,這間房子的市值翻倍來到二千多萬,他的總資產上升到五千萬,四十二歲便安心退休。

值得一提的是,吳家揚特別重視保險,二十七歲開始,幾乎是將薪水的一半投入保險,像是壽險、醫療險、防癌險、長照險、儲蓄險,樣樣俱全,隨著每年投入金額將近一百萬,二十年下來,投入保險的金額超過二千四百萬。

「光是儲蓄險,就有好幾張(保單)同時間複利滾存」,6%、4%、3%保單都有,有些已經到期還本、有些還在複利,目前還本的錢超過八五○萬,除了留一小部分過生活之外,其他的金額繼續投入保單複利滾存。

放大資產 有賺錢就買

吳家揚說,平均下來,每個月從儲蓄險可領回二萬多元,加上南部父母改建房子出租,自己寫書、寫文章的零用金,加起來少說有六、七萬元,一個月全家大小的生活費綽綽有餘。

「基本上,我的手頭沒有什麼現金,就是把賺來的錢買股票,再把股票賺的錢買保險、買房地產,養大資產,所以金融海嘯來襲,我都不怕」,吳家揚強調。

他補充,保險,不管是醫療險或防癌險,每年至少漲價10%,股市年報酬率都不見得有10%,更何況,保險的利率固定,複利滾存的都是自己的錢,萬一窮途末路,真的沒有錢,也可以把壽險解約,不會領不到錢,寧可把錢放在保險裡面利滾利。

另外,保險不用繳遺產稅,達到節稅的目的,更可以給家人保障,萬一自己不幸病故,一千萬的理賠金,至少可以讓孩子撐十年,培養孩子賺錢的能力。他說明,現在感覺看不到錢,但等到自己年老生重病,到時效果就會顯現,過去花二千四百萬投保,現在可能要花四千八百萬才能有等值的效果,很慶幸自己在大學時代就認識保險,並提早規劃。

五張表 管理時間和金錢

吳家揚個性嚴謹節儉,他設計了五張表管理時間和金錢,包括日常支出表、投資交易表、現金流量表、保險內容表及生活紀錄表。

日常支出表,就是記帳,記錄並控制每月的花費。投資交易表用來記錄股票交易,何時買、何時賣、賺賠多少、投資報酬率多少,藉此檢討自己的投資績效。

現金流量表是比較大型的財務管理,包括帳戶餘額、日常家用支出、出國、進修、信用卡或其他特別支出等紀錄,每月結算一次,當現金流向枯竭時,可以提早預警與反應。生活紀錄表,就是時間管理,看看時間都花去哪裡了,有沒有好好充實自己、娛樂或幫助別人。

退休後的他,考取了證券分析師(CSIA)和國際認證高級理財顧問(CFP),總結和修正過去的經驗,他強調,他的致富方法很簡單,賺錢、存錢和投資,再把股市賺到的錢投進保險和房地產,放大資產,創造源源不斷的收入,而這致富的模型在他大學時期就已成形,與分析師的證照無關,因此,大家都可以做得到。
37歲財富自由,42歲退休(累積5千萬資產)怎麼辦到的?
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