中東局勢動盪凸顯旅平險缺口 新加坡旅客面臨戰爭除外條款挑戰 (2026-03-30 17:31:52)

中東地區自去年二月底爆發的衝突，曾造成全球航空交通大亂，也因此凸顯新加坡旅客在標準個人與商務旅遊保險中，對於戰爭相關風險保障的明顯缺口。

杜拜（Dubai）、杜哈（Doha）及阿布達比（Abu Dhabi）等中東主要航空樞紐，是連結亞洲與歐洲的重要轉機點。衝突爆發後，空域關閉、航班取消或改道，導致大量旅客滯留。然而，當因取消航班和額外住宿所產生的費用不斷累積時，許多旅客才發現其旅遊保險條款中，大多將直接或間接因戰爭或武裝衝突所造成的損失排除在外。

新加坡普通保險協會（General Insurance Association of Singapore, GIA）發言人指出，武裝衝突的規模和不可預測性，使得保險公司難以對其風險進行定價。因此，透過將戰爭相關理賠排除在外，保險公司能維持標準旅遊風險的保費在可負擔範圍內。新加坡三井住友海上火災保險公司（MSIG Singapore）執行長 Mack Eng 提到，主要的再保險公司也普遍將戰爭風險列為標準除外條款。

儘管如此，部分保險公司仍嘗試提供彈性保障。Income Insurance 去年三月九日宣布，將為前往以色列、伊朗、埃及、卡達、沙烏地阿拉伯及阿拉伯聯合大公國等受影響中東地區的行程提供保障。這項保障適用於預計前往當地，且出發前三十天內衝突仍持續的未來行程。此外，在去年二月二十八日衝突爆發前已購買保單並因衝突滯留海外的 Income Insurance 客戶，也可依據保單條款申請行程縮短、中斷或延誤的理賠。不過，客戶仍需先向住宿、交通或其他服務供應商申請退款，Income Insurance 才會在保險額度內給予補償。Mack Eng 表示，若有保險公司承保戰爭相關的旅遊中斷，很可能是自行承擔風險，而非透過再保險公司。

針對商務旅遊，部分企業保單可透過加購特殊條款來涵蓋戰爭相關風險，但此類保障通常具體且有限，且保費會更高。保險經紀公司 Howden 的續保與員工福利主管 Jacklyn Tan 指出，即使是預算充足的跨國企業，也並非所有客戶都會選擇加保此類戰爭險。國際私人醫療保險（International Private Medical Insurance, IPMI）雖涵蓋全球醫療撤離、住院等，但通常也排除戰爭與軍事衝突。儘管存在「被動戰爭擴展條款」（passive war extension）或「戰爭回購」（war buyback）等選項，但僅能對意外死亡或附帶傷害提供有限保障。

GIA 發言人認為，此次航空交通混亂可望提升旅客檢視旅遊保險保障範圍及除外條款的意識。專家建議，消費者應優先查閱除外條款而非僅關注保障項目，並在預訂行程前留意政府發布的旅遊警示，因為購保時已知的事件，相關理賠將不獲受理。旅遊保險的本質在於保障海外高額醫療、緊急遣返或第三方責任等費用，例如從鄰國緊急撤離的費用可高達數萬美元，提供不幸事件發生時的「安心」與財務保障。此事件也提醒包括台灣民眾在內的全球旅客，在規劃海外行程時，應密切關注國際情勢變化，並審慎檢視所購買旅遊保險的條款細節，尤其應注意除外責任，以確保在突發狀況發生時能獲得足夠保障。