熟齡離婚潮 保經提醒優先處理保單關係人變更


今年藝人大S與汪小菲斷離10年婚姻,微軟創辦人比爾.蓋茲也與結縭27年的妻子梅琳達正式離婚,保經業者指出,「熟齡離婚」夫妻財務牽扯較深,建議先釐清保單關係人並作必要變更,避免影響雙方權益。

內政部統計,2020年國人離婚數高達5萬1680對,2021年前10月累計已有3萬9128對登記離婚,離婚率名列亞洲前茅。永達保經提醒,當夫妻進入協議離婚階段,應立刻處理牽扯夫妻雙方權益的保單,並掌握以下3點檢視,包括未成年子女保單等都要作考量,避免未來糾紛。

第一是要保人校正。當要保人、被保險人不同,要保人雖擁有申請保單借款、更改受益人、契約變更權利,但所有契約變更都必須經要保人及被保險人雙方書面同意,因此永達保經建議,離婚時最好將要保人與被保險人變更為同一人,避免引發紛爭。

其次是受益人校正。永達保經指出,保單受益人不會因離婚就自動更改、失效,若離婚後忘記變更保單受益人,當事故發生時,會發生前夫或前妻領取保險金的糾紛;另外,若保單受益人是小孩,或離婚時夫妻雙方協議將保單受益人改為小孩,倘若小孩未成年,將由法定代理人管理財產,建議可申請保險金信託,避免保險金被法定代理人不當挪用。

第三是有保單價值準備金的保單會列為財產,離婚時可主張夫妻財產分配。永達保經表示,若結婚時雙方未以契約訂立夫妻財產制,即適用法定財產制,有保價金的保單會列為財產,計算婚前、婚後價值,婚後增加的價值必須拿出來分配,尤其經濟弱勢的一方可行使「剩餘財產分配請求權」。

台灣保險法專家、北宇管顧總經理劉北元則表示,民法規定,夫妻難於或不繼續維持共同生活,不同居已達6個月以上時,夫妻一方可向法院聲請酌定對於未成年子女監護權,也可向法院聲請將夫妻法定財產制變更為分別財產制。

一旦法院准許夫妻改用分別財產制,雙方可以接續處理過去婚姻關係中所累積的婚後財產分配問題,換言之,在一定條件下,法律准許夫妻在沒有離婚的狀態下,先解決子女及財產問題。劉北元說,此讓婚姻陷入僵局的夫妻可運用低衝突制度,在離婚條件尚無共識的情況下,逐步解決問題。