專訪》Visa進攻企金藍海 黃慧琴雙引擎新戰略
台灣信用卡市場發展蓬勃，高回饋率讓人人手中幾乎都有信用卡，只是企業、商戶間的交易卻仍多以現金、匯款為主。Visa台灣區總經理黃慧琴以「消費多元支付」、「企業數位化金流」雙引擎策略，推出「Visa企業速Pay」與「Visa快收慢付」服務，全面進攻企業金融藍海，同時將發揮Visa的品牌與技術價值，迎戰電子支付的崛起。
企業刷卡支付滲透低 數位金流商機大藍海
Visa台灣區總經理黃慧琴於2006年進入台灣Visa，在職19年期間負責業務發展與市場營銷等職務，在加入Visa前更有花旗銀行、渣打銀行、滙豐銀行等金融業經歷。今(2024)年3月底正式從Visa前總經理趙麗芳手中接下台灣區總座，負責台灣的策略規畫與領導管理。
根據金管會數據，計算至去(2023)年底，全台灣信用卡總流通卡數高達5,812萬張，有效卡數約3,777萬張，平均每人持有4.03張信用卡。黃慧琴在豐富的市場行銷經驗中也發現，在個人金融消費市場上，信用卡已經是一片「紅海」，Visa即使位居業界龍頭，擁有一定的市占率，但在競爭激烈的局面下，仍難再有重大突破。
反觀「企業金融」方面，不論是大型公司或中小企業，最常運用的收付款方式是「銀行轉帳」與「現金」，「卡片支付」僅排在第3名，信用卡滲透率只有3%~5%，因此決定以「消費多元支付」與「企業數位化金流」雙引擎擴展市場。對一般消費者持續拓展信用卡使用據點，尚無法進行卡片交易的小商家都將納入特店行列，對企業則透過創新科技打造更便利的無現金收付服務，以此開拓「藍海」。
發卡支付核銷一條龍 回饋金重回企業口袋
為切入企業端支付市場並協助中小企業進行支付轉型，黃慧琴導入「Visa企業速Pay」與「Visa快收慢付」雙解決方案。其中「企業速Pay」已經有玉山銀、永豐銀、國泰世華等3家銀行加入服務，企業透過銀行申辦「數位企業卡」，就能經由「企業速Pay」平台將「數位子卡」發給員工，卡片可綁定Apple Pay或Google Pay，在差旅或商務採購時直接使用。而公司可以指定員工刷卡的消費範圍與額度，明細也能經由數位系統串接快速完成報帳、核銷。
「Visa快收慢付」針對無法接受信用卡支付的供應商設計，當企業進行商務採購時，只要收付雙方都加入「快收慢付」平台，就能以信用卡支付採購金額，不僅簡化交易流程，還享有遞延支付款項的優勢，供應商則能以慣用的匯款行式收款，免除信用卡收單的麻煩，目前已有遠東銀行提供相關服務。
黃慧琴表示，台灣許多中小企業若有商務交易或差旅需求，只要金額不高，多半會由員工刷個人信用卡代墊，再將收據交付公司核銷，但信用卡回饋的刷卡金、紅利、哩程也都進到員工的口袋中，長期以來都被當成「不成文的員工福利」；只要有了數位金流，銀行提供的回饋都能確實回歸到公司，老闆們可以將其當成獎金發放，既能提振公司士氣，也能讓金流更透明。
品牌與技術創造競爭力 與電子支付非敵非友
談到Visa的未來發展，黃慧琴提到，其實包含萬事達卡、美國運通、銀聯…等國際卡組織都是「可敬的對手」，Visa除了提供福利給銀行與消費者外，還要創造「價值」。比方在「品牌價值」上，透過贊助奧運、帕運、FIFA世界盃足球賽等國際賽事增加知名度，甚至成為F1 Red Bull Formula One車隊首個全球合作夥伴，且為甫於日本落幕的韓國指標性國際音樂盛典「2024 MAMA韓國流行音樂大獎」的主要贊助商。
在「技術價值」部分會繼續開發創新支付，不僅在台灣導入最新的企業數位金流，更於今年的新加坡金融科技節展示讓消費者自由選擇支付方式的「Visa靈活帳戶」、直接以生物辨識取代密碼的「Visa通行密鑰」…等，並積極爭取讓這些創新服務在台灣落地。這些都是讓Visa之所以能「與眾不同」的原因，也是Visa維持高市占率的關鍵。
面對「電子支付」崛起，黃慧琴直言雙方其實「非敵非友」，直接以銀行帳戶交易確實能替業者省下不少手續費，但信用卡卻擁有延遲付款、高回饋率的特性，最終還是由消費者決定使用哪種支付方式。同時雙方也有合作空間，像是電子支付發展跨境交易，必須到不同國家找不同的合作夥伴串接系統，但Visa信用卡幾乎能在全球所有國家使用，加上串接各國電子錢包的「Visa QR支付」服務與代碼化防詐技術，都是創造價值的優勢。
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