每月存1萬元 退休月領4萬 活多久、領多久 (2013-10-01 Money錢雜誌 文／賴雅淳)

每個人都希望長壽且活得健康快樂，這次採訪8家養生住宅，看到數百位年長者個個氣色紅潤，不論是打麻將、唱歌、彈鋼琴都精神抖擻。他們平均年齡超過80歲，依然健步如飛、耳聰目明。

其中，最令人印象最深刻的是一位住在雙連安養中心10年的王奶奶，高齡90歲的她身體相當硬朗，時常搭著交通車到大賣場，一個人抱著3公斤的米回來煮飯，受訪時還從抽屜拿出她最喜歡光顧的日本料理餐廳簡介，形容這家餐廳如何的價格低廉又新鮮美味，叫我們一定要去品嘗。

然而，這些長壽又健康的長輩們內心深處，卻有一些無法說出口的擔心跟惶恐。「他們最擔心的就是活太久，錢卻不夠用該怎麼辦？畢竟每個月都要支付管理費、電費，每天都要吃飯，生病看醫生也要花錢，老本卻是有限的，花掉一塊就會少掉一塊。」長庚養生文化村主任李陳菁淵有感而發的說。

他也曾經試著想像長壽帶來的經濟壓力：「等我90歲時，兒子已經60幾歲退休，不可能靠兒子養我，剩下孫子在賺錢，但我不知道要怎麼開口跟孫子說：『給阿公2萬元』老人家年紀越大，越難跟子孫要錢，所以都很節省，因為不知道什麼時候錢會花完。」

雙連安養中心就發生這樣的狀況，入住的400多位長者，不論健康或衰老，約有100人沒有繳交每月2萬多元的管理費，就連保證人也沒錢負擔，1年短收金額高達1500萬元，還好靠著教會募款，以及年長者當初入住所繳的保證金存在銀行所生的利息，才能勉強維持損益兩平。

勞保年金縮水

自存退休金享尊嚴

雙連安養中心執行長蔡芳文感慨的說：「以前人家說百萬富翁，現在住雙連1個月要付2萬5千元，100萬元只能住3年。沒繳錢的長輩我們還是繼續照顧，但這不是正向的循環，總不能永遠都靠捐款，所以建議每個人都要趁早做好退休財務規畫。」

假設65歲退休，開始入住養生村，並且健康活到85歲，入住費用包含基本伙食費、管理費、加上入住訂金、醫療費用等，若以每月3萬元計算，20年大約需要720萬元。

「很多人都想靠政府養，但勞保年金算一算，退休後每個月只能領1萬元，而且再過12年，也就是2025年，每5人中就有1人是65歲以上的長者，國家財力負擔加重，靠政府退休充滿不確定性，」磊山保經業務總監林世德認為，退休後想入住幸福養生宅，一定要趁年輕提早儲蓄。

他強調退休準備要分為兩大塊：退休之前屬於「累積期」，理財方式可以選擇適合自己的投資工具，包括房地產、基金、股票等；一旦進入退休給付期，就要著重在「保本」、「每月固定領錢」、「活多久、領多久」這3大特性上。

像這次訪問住在養生宅的銀髮族，很多都是年輕時買房子，退休後就把房子賣掉，搬到養生宅；也有長輩是把原本的房子出租，靠著租金支付養生宅每月管理費。

投資房產有風險

股票、基金不一定保本

「相對於股票、基金，用房地產存退休金較為穩健，但房地產有6大稅，包括房屋稅、地價稅、土增稅、贈與稅、遺產稅、租賃所得稅，未來還可能實施實價課稅，持有房產的成本將會越來越高。」CFP 認證理財規劃顧問侯秀靜表示。

她以目前台北市租金報酬率2% 計算，如果想要月租金達到3萬元，相當於要擁有1800萬元的房產，每年租金才能達到36萬元，而且租客要穩定，每個月都收得到錢才能穩定支付老後的退休生活，「只是我們也要想想，70幾歲、80歲還有體力管理房子、收房租嗎？這就成為包租公老後理財的一大考驗及風險。」

而投資門檻較低的高殖利率股與高配息債券基金，雖然比較適合一般民眾做為退休理財工具，但是這兩種投資工具也都無法做到「確定保本、每年固定領錢、活多久領多久」這3大保障。

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