解決你老是賺不到錢的毛病 讓你存摺多1000萬 ( 今周刊 文 謝富旭)

無知、怠惰、貪婪、恐懼……，是投資理財最常遭遇的敵人，一言以蔽之，你最大的敵人不是別人，而是自己。然而，沒有什麼能比數字，更能成為自我管理與反省的利器，搞懂專家、達人以實戰經驗萃取出的15個數字力，讓你的人生越算越有智慧，越活越有錢。

兩年前，現年三十五歲的吳盈憲委託財務公司幫他製作一份財務健診，報告出來後的結果，簡直讓他頭皮發麻！

做這份財務健診時，吳盈憲還在某航空公司擔任地勤人員，每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元，但每月總支出也將近四萬五千元。當時他的活存戶頭不到二萬元，於是第一個「恐怖家庭理財數字」就出現了！吳盈憲當時的流動比率竟不到五○％，離標準值的六○○％，還有一段很大的差距。

流動比率六○○％的意思就是，至少保留六倍的每月固定開支的緊急預備金，萬一失業，家庭或個人還有六個月的緩衝期。「這六個月不是隨便訂定的，這是國人失業後，找到下個工作平均要花的時間。」世新大學財務金融系教授郭迺鋒解釋道。


理財賺錢靠數字力 搞懂十五個賺錢數字只要小學數學程度

流動比率不到五○％，意味吳盈憲如果失業了，他的「流動資產」，亦即「救命錢」，頂多只能讓他撐半個月。「我問我的財務顧問，雖然我的存款只有二萬元，但放在基金的錢，也可以支應啊！」「但我的理財顧問卻勸我，最好不要有這種想法，因為，萬一我失業的時候碰上不景氣或股市空頭，手上的基金或股票都處於虧錢狀態，豈不要認賠賣出，導致財務狀況惡化！」

得出流動比率僅有五○％的恐怖結果後，理財專家開始協助吳盈憲找出原因。首先，吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金，共一萬一千多元，換算成每月儲蓄率僅二四％(11,000/45,000 × 100%＝24.4%)，這對一個還沒買房的單身族而言太低了（至少要五○％），顯然在支出面的結餘上有加強的空間。

其次，吳盈憲買終身醫療險保單，而且採月繳方式，保險規畫不僅不適當，月繳也比季繳或年繳多出不少錢。

另外，吳盈憲還有一筆十萬元餘額的信用貸款，不僅利息偏高，每月要繳本利合計七千元，也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。

抓到原因之後，理財顧問建議吳盈憲做三件事：第一、養成每日記帳、每月結帳、每年做預算的習慣，至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達二八％的基金全部停利贖回，用來還清高利息的信用貸款，每月可再多存七千多元；但贖回後，每月定期定額扣款仍持續。第三、放棄終身醫療險，改買定期醫療險，月繳改為年繳，每月又可多存一至二千元。

做對這三件事，僅一年半，吳盈憲把流動比率提高至六○○％以上，儲蓄率也跟著提高至五○％。現在的他，終於有「資格」往財務自由的方向前進。「其實，兩年前我一直想轉職，但礙於流動比率太低，導致我動彈不得！」直到今年五月，吳盈憲如願轉換職場跑道。

講到數字力，許多人會聯想到學生時代上數學課的痛苦回憶，而退避三舍。不過，你不必擔心，投資理財賺大錢所需要的數字力，不需要三角函數或微積分，而是只要具備小學程度的加減乘除能力，或會使用計算機，搞懂以下十五個數字，不管在存錢、賺錢或滾錢上，就能得心應手。

其中，存錢是一切的根本。日本存錢達人橫山光昭說過：「光憑不著邊際的不安，是永遠也存不到錢的！」存不到錢要理性客觀地找出原因，然後擬出解決方法克服。如上述的例子吳盈憲就說：「我願意花錢找財務顧問做健診，是因為我想把一切問題數字化，方便找出原因，對症下藥！」

讓吳盈憲痛下決心，嚴格執行記帳，並提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數字；前者代表安全，後者則是累積。郭迺鋒說，從行為學的角度來看，安全感是人類追求滿足感的根本，在財務上感到強烈不安，反而成為驅使存錢或賺錢的最大動力。所以，搞清楚自己的財務流動比率，想要提高自己的財務安全度，連帶地就會拉升儲蓄率，兩者互為因果。

「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務安全指標。宏觀財務顧問平台顧問、合格理財規畫師(ＣＦＰ)陳敏莉指出：「很多人認為房子要愈早買愈好，但如果超過你的能力負擔範圍，房子不但不能成為資產，還可能成為你難以承受的風險！」..【本文未完，更多內容請見今周刊806期】