10年計畫 10年紀律存錢 我的法國退休夢 (2015-01-01 Money錢雜誌 撰文／施禔盈)

退休後的愜意人生，人人想過，法國，更是夢幻之地。但，不論你打算在巴黎、還是八里過退休生活，都得要按部就班做規畫，而且10年大計跑不掉。這「大計」有哪些？一位已經圓法國退休夢的台灣女孩告訴你。

【總論篇】
信手抓起躺在沙發上的披肩，套上球鞋，打開院子的柵門，恣意往樹林裡走去，這一天，陽光真好，黃碧嬌仰頭潛心享受天轉寒前清朗溫煦的鄉村氣息，一邊揀拾起步道上被陽光照耀的十來顆核桃。

回到家，她傾囊倒出剛才拾起的核桃，讓它們在陽光下曝曬，這將是她與先生的早餐食材。每天清晨，從一杯精力湯揭開序幕；為滿庭院的花草澆水、施肥、修剪門面，則是例行工作；然後她會泡壺淡茶，帶上她的MacBook air 坐在生意盎然的花園裡安靜的寫寫日記，回回民宿客人的來信，或者看上一本好書。

這不是電影場景，而是台灣女孩黃碧嬌在法國退休的「實況」轉播，有點夢幻，卻真實上演中，並且這樣恬淡閒適的生活，她與美籍先生Mike 已經過了1000多個日子。

4年前還在新加坡打拼 如今過法式浪漫生活

法國，浪漫的代名詞；巴黎，則被認為既像優雅制約的貴婦，又像姿態萬千的俏麗女子⋯⋯總是讓人心嚮往之。但正如同Mike 所說，年輕人要在法國生存，很不容易，因為工作極度難找；不過到法國退休，卻是相當舒服、愜意的選擇，永遠有讀不完的驚奇、享不盡的風情故事。

其實不過4年前，這對透過網路而結為連理的台美夫妻，就跟多數的你我一樣，生活在都市叢林裡，過著團轉的生活。來自美國中西部明尼蘇達州的Mike，在新加坡南洋大學擔任副教授，至於黃碧嬌這位道地的台灣女兒，則放掉報社旅行記者的職務，轉而代理台灣家飾設計師產品，在新加坡五星級酒店銷售。

新加坡10多年的歲月，他們固定於Mike 不教書的寒暑假外出旅遊，其餘的日子，生活平實如尋常人家。唯一不同的是，他們從相識那一刻起，就喜歡天馬行空想像未來的日子；而結婚後，尋覓一個夢想地退休，則一直寄掛在兩人心中，時不時就會被提起來認真討論。

「新加坡是我們婚後生活的地方，那裡是個力爭上游的城市，是個熱帶氣候中有效率秩序的文明奇葩，隨時都有新建築、新購物中心、新開發景點，是一 個標榜『出奇創新』的國度。」黃碧嬌如此詮釋新加坡，「但是，我與先生都知道，在新加坡，我們只是過客。」

Mike 心目中的理想國是歐洲，黃碧嬌則因為年輕時曾在法國念書將近5年，所以對於在帶點寒意的森林小徑裡散步，穿梭在巴黎幾世紀以來，因生活沉澱累積而形成個性分明的區域和聚落，無處不在的各類型博物館，還是滿懷期待。所以，天馬行空的討論，慢慢聚焦到這個風情萬種的國度。

執著夢想毫不猶豫 法國退休夢成真

談到退休夢，大概年過40的人，會開始在心中畫下某幅藍圖，也許不是那麼清晰，但有夢最美；然後，年歲漸長至50，有些人的退休夢會接近實境，但更多的人則是夢想幻滅，終究現實生活的考驗應接不暇。

然而，黃碧嬌的法國退休夢卻得以成真，並且是在先生年齡55歲、她不到50歲時開展。當周遭朋友頻頻發出讚嘆聲時，黃碧嬌常私下問自己：「為什麼經濟並不算特別寬裕的我們，卻能讓一群在新加坡跨國企業位居要職，身家雄厚的朋友如此羨慕？」「我想，應該是對於夢想執著的不同吧！他們始終半信半疑，而我則是一路上毫不猶豫的進行著。」

50歲後的全新想像 第二個人生更精彩

現在，法式浪漫是他們的生活常態，曾到訪黃碧嬌在法國鄉村宅邸的友人何怡雲就提到，「碧嬌家的院子很是舒服，每天早、午、晚餐都可以把餐桌移到不同的大樹下，邊欣賞不同景色、邊享用美味餐點。」

事實上，享受一頓綿延6、7個小時的馬拉松餐點，席間暢飲擺滿桌的香檳、紅酒、白酒，與身上滿是藝文味的法國鄰居朋友們話家常⋯⋯則是經常上演的悠遊場景。黃碧嬌說，法國人從小耳濡目染，所以不論是一個小學老師、理髮師、還是心理治療師，生活都充滿音樂、戲劇、詩詞。「有一次一個鄰居到我家花園看玫瑰花，沒想到看著看著就念了一首詩給我聽。」黃碧嬌經常見識法國人骨子裡的浪漫基因。

而且，很難想像法國人極度重視情誼，「一個城市或國家吸引人，除了外在面貌的美觀外，我相信是人文氣息的氛圍，讓人駐足、讓人流連。」過去在新加坡，即使鄰居住在對門，了不起打聲招呼，如今，黃碧嬌總是與法國鄰居們一起吃飯、健行、甚至旅行，「這讓我很surprise，但，我們真的很享受。」

儘管黃碧嬌年輕時也曾旅居法國，但當時她清楚知道自己只是「過客」。現在，每每黃碧嬌與先生外出長程旅遊，飛抵法國機場，再搭乘30分鐘的高速火車，回到位於香檳省的花園住宅時，她的心裡總會升起一股暖流，「家到了，這裡是我的家，我們是『歸人』。」

【規畫篇】
第1課︰設定目標為了浪漫所以務實

愜意退休，對台灣人來說並不容易，更何況是到物價更高的法國退休？「為了浪漫，所以更務實與堅持！」這是友人何怡雲對黃碧嬌的觀察，「如果沒有設定明確的目標、沒有篤實算計好各項生活收支間如何取得平衡，到法國退休的故事不會往下寫。」

另一位友人吳培南則這樣形容黃碧嬌：「她身上集合了許多珍貴的特質，沒有框架的勇氣、了不起的執行力，當理想與現實間出現衝突與拉鋸，她會面對、然後想辦法調整，所以，法國退休夢變成『真的』。」

沒錯！就算法國予人浪漫的感受，就算到法國生活是很多人的夢，但選擇「退休地」是一條絕對務實的路，不容許浪漫對待。唯有萬全的準備，才能放心、恣意地享受浪漫。

目標底定全速前進 精算支出、50歲學全新語言

黃碧嬌提到，新加坡的「下一站」究竟是哪裡，是她與先生從婚後就不間斷討論的話題，當2004年6月他們前往法國旅遊45天後，這才終於敲定，確認法國就是他們人生旅程的下一個「據點」，或者應該也是個「句點」。

「目標」底定，接下來的行動，自然是朝目標前進。黃碧嬌記憶猶新的表示，「居住」跟「旅行」有實質上的不同，所以對於在法國日常生活各式各樣會發生的實際費用、社會保險制度、稅務等等，都必須有一定的掌握度，「當時我向一位與法籍人士結婚並定居在法國的朋友，探詢生活開銷大小事，不只抓出常態性年度生活支出，連非常態性的年度生活支出也一併徹底精算。」

不讓退休生活變災難片 嚴肅對待行前準備

至於黃碧嬌的先生Mike，則是在法國旅遊回來後，就開始他的第一堂法文課。夫妻倆，一個盡可能接收來自四面八方的資訊，一個則是勇於在50歲時接受全新的「語言」挑戰，反正，就是要想辦法往目標大步邁進。「這一點， Mike 有時候比我還『固執』，他是個會把火車開到底的人。」黃碧嬌說道。

只是在往目標前進的過程，難免面對各種考驗與掙扎，尤其黃碧嬌心裡很清楚，歐洲的高消費必須要有紮實的經濟做基礎，否則坐吃山空，退休的美好想像將變成災難片。「就實際面來說，以當時所擁有的積蓄，要維持一貫的旅行生活，外加法國的高消費，不用多久，就該等著喝西北風了。」黃碧嬌的心中有一把丈量財務的尺。

於是，到法國退休的「行前準備」必須被嚴肅對待，「絕不可能閒淡寡慾等著老去的啦！有一定的收入，這是必要條件。」所以接下來要解決的問題是：如何創造源源不絕的進帳？黃碧嬌回想起過去在巴黎生活的情景，「巴黎市中心的公寓非常容易出租，在那裡，學生要租房子得一大清晨去排隊等房東『接見』，所以買公寓出租當包租婆是可考慮的生意。」

但做長期出租，扣掉修繕、管銷費，報酬率只有約2%，黃碧嬌在網路上查詢到在巴黎不同地點經營民宿的訂房率，她拿起計算機仔細計算各民宿的月收入、年收入，後來發現在巴黎市中心經營民宿，投報率可拉高到7∼8%，就算扣除各項費用，也還是比長期出租高出1倍有餘。

退休仍要創造收入 在巴黎市中心經營民宿

「歐洲是旅人的最愛，特別是歐洲當地居民，也很習慣旅遊，最後碧嬌選擇『蛋黃中的蛋黃』，做為經營民宿的地點，實在是經過長考及慎重研究後的結果。」一路上看著黃碧嬌築夢踏實的吳培南提到，同樣是投資，但要投哪裡則是一門學問，如果選擇鄉間大別墅做民宿，恐怕會有一半的時間閒置，「這些碧嬌全都細細思量過。」

但黃碧嬌與先生的夢想是住在鄉下有大花園的房子，如何住鄉下卻管理遠在巴黎的民宿？如果改住在昂貴的巴黎，不管房價與生活費都提升不少，增添達成退休夢的變數，「最後我們決定還是住鄉下，然後請台灣的學生幫忙管理民宿。」

「我的理想是，買進巴黎兩個地點非常好的公寓套房出租當民宿，讓旅行巴黎的旅人有個極優的據點；同時，也讓居住在鄉下農舍的我們，偶爾來探索巴黎的街巷角落、逛巴黎博物館、聽音樂會、坐坐露天咖啡看巴黎人，有個休憩的落腳處。」黃碧嬌露出招牌酒窩淺淺的笑說。

問黃碧嬌能夠一圓法國退休夢的關鍵是什麼？她不假思索的說是「目標明確」。「但有夢想沒有行動，也只是空想。」黃碧嬌強調，訂定目標是一個起點，走到終點站必定會有很多拉扯。她坦承，走這段路途最大的障礙是「財務」壓力，而她與先生的衝突點也一直在此圍繞，「但有些事情就算要喊得很大聲，也要堅持。」黃碧嬌柔柔的聲調突然揚升了起來。

【更多精采內容請看《Money錢》NO.88 2015年1月號】