老化年代 你該換掉保險舊腦袋 (2015-04-15 Money錢雜誌 文／編輯部)

人類壽命快速增加，是過往從沒發生過的事，當台灣位處在快速老化的變動中，經濟負擔、醫療品質、照護問題⋯⋯將複雜到讓人難以想像。如果你還用過去的舊思維來規畫保險，恐怕將面對「越活越辛苦」的人生；相反地，換掉保險舊腦袋，你會活到老、快樂到老，並且有尊嚴到老。

總論篇》想念自己 更要照顧自己

最近《我想念我自己》這部電影引起熱烈迴響，影片敘述的是阿茲海默症患者的心路歷程及家人的扶持。女主角Alice 原是哥倫比亞大學心理學教授、全球知名語言學專家，卻在50歲時被診斷出患有早發性阿茲海默症，一開始只是忘了回家的路，很快的，她逐漸遺忘了與家人及自己的記憶。

年紀越大 失智症盛行率越高

這是一段見不著黎明的漫長黑夜，「活著」，卻喪失了生活能力，必須有人時時照應。於是Alice 的家人請來一位照護者照顧她的生活起居，過去與她衝突不斷的小女兒，則放棄了最喜愛的西岸生活，飛回東岸，與母親一起走這段「過去缺席」的日子。

電影劇情讓人動容，事實則讓人椎心。阿茲海默症是失智者最常見的病症，根據世界衛生組織於2012年4月首度發布的失智症報告指出，2010年估計全球有3560萬名失智症患者，且以每年增加770萬人的速度成長，也就是大約每4秒鐘就有一名新罹病者。影片敘述的是早發性阿茲海默症對生活與家人的衝擊，而現實面是，有更多的老年人與其家庭正面對此病症的折磨，包括經濟上與精神上的壓力。依衛生福利部委託台灣失智症協會進行的失智症流行病學調查結果，年紀越大失智症盛行率越高，且有每5歲盛行率倍增的趨勢，舉例來說，75∼79歲失智症盛行率為7.19%，80∼84歲則躍增為13.03%。

回到目前國內的整體現況，以內政部2013年底人口統計資料估算，台灣65歲以上老人共269萬4406人， 其中50萬4864人有輕微認知障礙， 占18.74% ；失智症人口則有21萬7855人，占8.09%。

前所未見的長壽風險 像海嘯襲來

台北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭指出，阿茲海默症、乃至更廣義的失智症，或者其他經常伴隨老年人2017 年，台灣將成為「老人國」；2025 年，為應付20% 的老年人口比重，健保須籌措1 兆元財源。過去長壽令人欣羨，現在長壽成為風險，變化太快，每個人都該嚴肅面對。的骨質疏鬆、青光眼等，都是醫學發達後，現代人因長壽所面對的「長壽風險」。

攤開圖表，指著陡峭揚升的趨勢線，陳亮恭繼續說明：「人類壽命在近200年增加了1倍——西元1800年人類平均壽命是40歲，台灣光復時的1945年，國人平均餘命也僅30餘歲，但是現在台北市女性平均壽命已經拉長至83歲了。算起來70年間，台灣民眾平均餘命增加了50歲。」

時代變了！過去某一個人很長壽是個案，現在是一群人都很長壽，而這個改變是近1、200年才發生，「特別是壽命快速延長的這件事情，是我們人類歷史中從沒經歷過的狀況，可以想見此衝擊有多大、多廣。」陳亮恭強調。當然，人口老化是普遍的現象，只不過，亞洲老得更快。一般定義，65歲以上稱為老年人，而老年人口數占一個國家總人口數的7%，即為高齡化國家；若此比重升高為14%，則為高齡國家，也就是俗稱的老人國。目前台灣老年人口約占12%，預估2017年會來到14%，也就是再過2年，台灣也將成為老人國的一員。

比較值得關注的是，以法國來說，老年人口從7%升至14%，是歷經120年的時間，歐美多數國家為50年，日本這一段歷程走得相對急，只有26年，而台灣更只用了24年，就從高齡化跳到高齡國家。

老年人口大增 健保難負荷

「現在台灣老年人口約270萬人，預估到2025年會增加為約480萬人。挑戰更大的是，過去老年人口占10% 時，花掉的醫療費用已經是健保總支出的33%，一旦人口跳增為20%，行政院預估健保起碼要有1兆元的收入來源（目前約5000億元），才有辦法維持正常運作，且屆時老年人的醫療開銷占比將拉高至56%。這樣的變化，誰能說健保一定不會倒？」陳亮恭因此大聲疾呼，進入老人國後，社會一定會變，而且這個改變，會快到你無法想像。以健保為例，如果無法籌措到如此龐大的財源，屆時一定會提出相對應的方式，朝向不太花錢、拉高效率的方式，這樣一來，醫療品質會變成如何呢？萬一最差的狀況，健保不再支應大家的基本醫療開銷，醫療花費又會倍增多少呢？

政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆就提出一個實例，一位英國醫生到美國旅遊，在當地生病住院，沒想到住院11天，出院拿到帳單幾乎無法承受，因為必須支付11萬美金（約330萬元台幣）的診療費用。「大家有沒有設想過，沒有健保的醫療體系，該準備多少的醫療費用呢？」

長壽、通膨 退休金難算出止境

除了醫療品質令人擔憂外，就算老得很健康，還有讓人怎麼精算也算不出來的退休準備金，原因很簡單，幾乎每個人生命的終結都是由老天爺決定。「很多人認為1000萬元的退休金已經足夠，但這是在大家認為健保會永遠存在的前提下，而且大家沒有認真看待『活太久』的風險。」

彭金隆舉例，30年前10元的麵包已經算高檔，但現在以30元起跳，物價硬是增加了2倍，所以，你要如何設算不知道活多久、物價又會如何變動的未來所
需呢？「在我看來，老後的生活開銷，很難算出止境，不容易規畫目標值。卻又是一個不能不面對的嚴肅議題，所以，很多舊思維都應該被打破。」彭金隆語重心長的表示，在保險規畫上，以往大家都以「他益」為出發點，在腦中閃過的念頭不外乎意外、死亡時，可以領到一筆錢，來照顧家人，避免自己早走、非預期死亡的風險。

但是保險的範圍絕對不只有「照顧別人」，還包括「照顧自己」，尤其如今生命歷程正在改變，活到80歲是常態，甚至根據統計，至2056年時，女性平均壽命將站上90歲高齡，也就是說，如果60歲退休，得為未來30年的日子做好打算。

保險配置重「自益」 不擔心活太老

事實上，以多數人的生命歷程而言，50歲已經逐漸卸下照養家人的重擔，此時，保險規畫應以「自益」為重點。「只是比較麻煩的是，如果等到50歲才回過頭來考慮自己，多半已經來不及了，因為所有的保險商品會貴到讓你買不下手。」「所以，我的建議是，50歲雖是個降低『他益』、增加『自益』的分界點，但最晚要在40歲即陸續行動，否則，『自益』的配置會讓你準備得氣喘吁吁。」彭金隆直指時間規畫上的重點。

總之，活到老、快樂且健康到老，是每個人的期待，沒有人希望打拼了一輩子，在退休之後卻過個凡事得精打細算，只要花錢就擔心受怕的日子。因此，面對「長壽」趨勢，你的保險腦一定要革新，這樣，等到邁入老後的生活，萬一不幸成為失智的一員，想念自己之餘，也有能力照顧自己。畢竟「自益」做得好，也等同「他益」，不會拖累最親愛的家人。

【更多精采內容請看《Money錢》NO.91 2015年4月號】