2012退休新主張 ( 今周刊 文 燕珍宜)

嚮往退休自由自在的生活，但卻又怕錢不夠、不敢退休，是大多數上班族的心情寫照。有一種新形態的退休方式，既可維持若干收入，又可享受退休的自在樂活，讓你不用存一大筆養老金，也能提早退休、享受精采人生！

下班時間到了，林美英（化名）收拾起皮包，正準備參加晚上的聚會；同單位的老劉要退休了，同事們為他辦了一個餞行會，這已經是美英這個月所參加的第四場退休歡送會了。


「嬰兒潮世代」的大退休潮 台灣十九年內，五五一萬人的退休

美英有所不知的是，這股「嬰兒潮世代」的大退休潮才正開始。根據經建會預估，今年符合六十五歲退休門檻的人數粗估約有三十萬人；從二○一一年起，未來十九年內，全台將有五五一萬名「嬰兒潮世代」將陸續退出職場。這股大退休潮，將以每年約二十九萬人、每月約二萬五千人的速度，退出原本工作崗位。

「嬰兒潮世代」指的是第二次世界大戰後，一九四六年至六四年出生，目前年齡在四十八歲到六十六歲的人。看著同事們紛紛申請退休，美英既羨慕又焦慮，今年四十五歲的她，翻開自己的存摺，自言自語道：「退休了，錢不夠怎麼辦？」

這個問題不只是美英在問，各國政府也憂心忡忡，嬰兒潮世代所造成的「退休海嘯」，政府退休基金恐怕不夠支付？這個疑問句甚至在希臘已是肯定句。美國聯準會前主席葛林斯潘也曾在《我們的新世界》一書中提到，「世界要退休了，但我們的錢夠嗎？」

無論個人或政府都面臨退休金危機，加上全球民眾平均壽命不斷延長，從大戰前的五十五歲，增加到最高八十五歲，長達二十年的退休生活，自然大幅增加應該準備的退休金數字。

各國政府害怕「退休海嘯」，壓垮政府財政，也拖累國家未來的年輕人。因此，紛紛開始延長退休年限，管理學大師彼得．杜拉克也主張：「只要健康許可，以後大家必須工作到七十五歲！」

但是，到六七十歲還得沒日沒夜地打拚，每天上班八小時加班三小時，似乎更是一個沉重的未來。此外，擔憂「提前退休會拖垮未來年輕人；但是如果延後退休，恐怕又會影響年輕人的就業與升遷機會。」台灣銀髮族協會總會祕書長莊銘達指出退休與不退休的兩難抉擇。


「階段性退休」 同時兼顧退休與工作的新模式

嚮往退休自由自在的生活，但卻又怕錢不夠而不敢退休，是大多數上班族的心情寫照。事實上，有一種新形態的退休方式，可以同時兼顧退休與工作的好處，就是既可維持若干收入，又可享受退休的自在樂活，即所謂「階段性退休」（或稱漸進式退休）。

何謂「階段性退休」？簡而言之，就是一半工作、一半退休。傳統退休是一刀兩斷、工作與完全不工作的二元模式。新退休模式則是，退休者繼續工作，但是大幅降低工時。例如，只上半天班，或一周只上三天班；也可以是，繼續服務於現在的雇主，但減少工作時間，或選擇其他行業的半職工作或自由職業者。


順利過渡到完全退休階段 估算退休金的方式，也必須調整

半退休、半工作的模式，不但可以維持一定收入，使退休者生活水準不致大幅下降，還可保有工作的滿足感。另一方面，又獲得退休的自由時間，對生活有更多支配權，可以追求其他興趣，或與親朋好友有更多的相處時間。

「半退休模式」還可以增加消費、促進經濟，莊銘達解釋，「大家對銀髮商機有一個錯誤的迷思，實際的情形是，退休族群往往在財務上有不安全感，因為沒有工作收入，財務只出不進，因此反而更不敢消費。」所以，當退休族群持續有現金收入時，將可降低財務不安全感，提升其消費力。

國際人力資源顧問公司韜睿惠悅（Towers Watson）的分析師馬卡姆（Ian Markham）指出：「過去幾年來，對於階段性退休感興趣的人越來越多，這種方式可以讓『嬰兒潮世代』更順利地過渡到完全退休階段。」

從人力資源的角度，在少子化趨勢下，嬰兒潮世代斷然地全部退出職場，不但是國家的損失，對勞動力市場恐怕也將造成衝擊。五零七零社會型企管顧問公司資深顧問劉匡華強調，「推動部分退休，還可使有經驗、有智慧的長者繼續貢獻所學，傳承經驗，增加生產力。」至於從政府的角度來看，經建會認為，可望達到促進經濟成長（維持生產力）、維持充足稅基及降低依賴人口等三大好處。

著名的英國倫敦政治經濟學院養老金問題專家羅斯．奧特曼(Ros Altmann)就極力倡導「階段性退休」，他認為：「人們應該放棄一次性的退休模式，而改採循序漸進和靈活的退休生活。」..【本文未完，更多內容請見今周刊800期】