幫你挑最優的醫療險保單 ( Money錢雜誌 文／施禔盈)

生、老、病、死是人生必經階段，這當中，生、老、死是確定的，但病就帶著不確定性，要分散這個不確定性的風險負擔，最好方法就是投保醫療險。

醫療險種類眾多，包括終身醫療、實支實付、防癌、重大疾病及意外醫療，各險種功能不同，同一險種各家公司的保單內容也有差異。醫療險怎麼買？優質保單怎麼挑？

人的一生需要支付多少醫藥費？根據行政院衛生署97年度國民醫療保健最終支出資料顯示，國人平均每人每年醫療保健支出為3萬4287元，以男性平均壽命75.9歲、女性82.5歲計算，男性與女性一生的醫藥費用分別約為260萬元及283萬元。

全民健保開辦後，雖然大大減輕了每個人在醫療費用的負擔，但是健保局明訂不給付項目仍高達12項，包括日間住院、病房費差額、指定醫師、醫師指示用藥等。想要提高醫療品質，還是得自掏腰包。若再加上生病期間無法工作的薪資損失，醫療險的重要性不言而喻。

先顧現在、再想未來 漸進式補足醫療全險

完整的醫療「全險」包括終身醫療險（主附約皆有）、醫療實支實付（為1年定期險，多為附約）、防癌險（主附約皆有）、重大疾病險（主附約皆有）及意外醫療（為附約，須買意外險主約）。

考量需求及預算，磐石保經處經理周美麗及威盛保經經理賴慧珠都建議，買醫療險時應以補償醫療費用為主，所以應該優先購買實支實付醫療險。周美麗舉例說，白內障換一顆水晶體需要2.8萬元，這筆費用就可以仰賴實支實付醫療險來填補。

接著是意外醫療險，主要是該險種費率便宜，且只要是意外所造成的傷害，即使是輕微的扭傷、擦傷，沒有嚴重到住院，都可以理賠。預算足夠的話，再將終身醫療險、防癌險、重大疾病險補齊。

也就是買醫療險要先照顧「現在」，再思考「未來」，以漸進的方式建構醫療防護網。

挑保單有順序 內容→保費→保險公司

好的醫療防護網，要有好的保單搭配，只是在保險上，同一險種各家公司的保單，設計上都會略有出入，保障多一點的，價格就會高一點；公司大一點的，因為具有品牌價值，保費通常也會貴一點；或者適合的對象也會有差異...所以很難論斷哪一張保單最好。

加上保險講求「信任」，很多時候保戶是因為信賴某個業務員而買保單。另外，保險業重「口碑」，位居龍頭、形象佳的保險公司，在保戶心中有加分效果，這些無法量化的指標，讓保險商品難以評比孰優孰劣。那麼，投保時到底該如何挑選保單呢？

事實上，業務員在保險業所扮演的角色吃重，這一點可以多方打聽或請親友推薦來解決。至於挑保險公司重不重要？磊山保經執行副總龔立煒表示，保險公司可說是社會底層安定的力量，接受政府的高度監理，因此倒閉的機率相當低。如果真的擔心二線或三線公司會出問題，可以分散風險，例如終身醫療險日額規畫3000元，就分3家保險公司購買。

周美麗則戲稱保險公司的主管機關「金管會」是「金（真）會管」，保戶害怕保險公司倒，政府更怕。所以挑保險商品的順序還是應該以保單的給付內容、項目、條款為重，接著看保費，然後才是挑品牌，「不管品牌大小，保險公司都是按照條款來給付的。」

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