4步驟保單斷捨離 12張高CP值保單出列 (2013-12-01 Money錢雜誌 文/賴雅淳)

住在台中的美美想搭火車去台北,結果買到了去台南的車票,這時候你認為美美會怎麼做呢?
(1)認錯,重新買一張到台北的車票。
(2)心疼車票,既然錢都花了,就一路錯到底,坐到台南。
(3)無所謂,反正有錢、有時間,先去台南,什麼時候去台北再說。

以常理來看,一般人應該都會選擇(1),買錯車票就應該立刻認錯回頭,賠錢了事,畢竟重點是要去台北。買保險就跟買車票一樣,買錯了就該回頭,重新買一張符合自己需求、可以解決問題的保單。不過,在現實生活上,很多人卻是選擇(2)或(3),因為捨不得已經繳交的保費,而一路悶著頭錯下去;或是根本不理不睬,無所謂地一直繳下去,直到風險事故降臨,或是繳不出保費、財務壓力過大,才懊悔不已。

「別以為買錯保險只是花一點小錢,這些浪費的保費都會壓縮到你的支出,影響未來的退休計畫,所以要認真面對。」宏觀財務顧問總經理邱正弘一語點出重點。

尤其在薪水不漲的時代,更應該把保費預算花在刀口上。服務2000名保戶的公勝保險經紀人謝文超感慨地說:「3年前找我諮詢的人,都告訴我1年的保費預算有3∼4萬元,今年找我諮詢的人,保費預算降到1萬5千元到2萬元,足足少了一半。」

正因財務資源有限,不妨趁新的一年,徹底了解自己到底為什麼買保險?目前買了哪些保單?哪些該買的沒買,不該買的卻買一堆?如果經過誠實檢視後發現真的買錯,就請勇於認錯,重新開始,用最少的錢,讓保險發揮最大價值。更重要的是,要買符合自己收入的保單,以免日後繳不出保費,保障中斷,功虧一簣。不管你目前是單身還是已婚,有小孩還是空巢期,只要照著邱正弘、謝文超所建議的4步驟去做,就能買到最適合自己身型的「保險衣服」。

Setp1 了解6大費用 計算人生責任

人生4大風險包括:死太早、活太久、病太長、殘廢無法工作,若這4大風險不幸降臨,就會對家庭產生6大費用,包括生活費、房貸餘額、喪葬費、教育費、孝養金、醫療費,這些費用就是你的責任,只是你不用一肩扛起,而是透過買保險來分擔,當風險發生時,靠保單理賠解決問題。

邱正弘表示,責任額度可以計算,例如已婚、有小孩、有房貸的上班族,能精確算出萬一自己「走太早」,小孩還需要多少教育費、生活費、房貸餘額、喪葬費⋯⋯這些費用就是你的責任,透過買不同年期的定期壽險來分擔責任,降低「走太早」對家庭產生的經濟衝擊。

同樣的,單身族群雖然沒有小孩和房貸,但要考慮到可能殘廢或生病導致無法工作、收入中斷的風險,可以透過意外險、醫療險來照顧自己。

Setp2 盤點資產負債 量化保障缺口

應備額度(責任額度)-已備額度(存款總額及現有保單保額)=保障缺口

算出6大費用的各項責任額度,也就是應該「提早準備」的錢,然後扣掉現在已有的存款、已買的保險,不足的金額就是你的保障缺口。要知道,檢視保單的最大目的,就是要找出保障缺口,算出精確數字,而透過檢視、精算的過程,還能清楚知道是否買到「對」的保單。

邱正弘解釋,「對的保單」是指能幫你解決問題的保單,例如有房貸500萬元,由於房貸餘額會逐年下降,應該買保額500萬元的遞減型定期壽險。如果檢視後發現自己買的是保障低、保費高的儲蓄險,身故理賠金只有50萬元,就無法幫你解決「走太早」的問題,家人必須扛起房貸壓力,代表你的投保方向錯誤,買了錯誤的保單。

再以終身醫療險為例,主要是在解決75歲以後定期醫療險到期後、沒有醫療保障的問題,但很多父母會幫年紀還小的小孩買終身醫療險,其實這是錯誤的作法,正確是應該優先買定期醫療險,包括實支實付型或日額型定期醫療險,來解決「現在」小孩可能生病的風險,以取代保費高、保障低的終身醫療險。

◎ 更多精采內容請看Money錢2014年1月號第76期

 
加密貨幣
比特幣BTC 68370.81 -895.13 -1.29%
以太幣ETH 3827.65 78.41 2.09%
瑞波幣XRP 0.528993 -0.01 -2.37%
比特幣現金BCH 484.85 -8.57 -1.74%
萊特幣LTC 83.93 -1.05 -1.24%
卡達幣ADA 0.458887 0.00 -0.69%
波場幣TRX 0.112913 0.00 -0.76%
恆星幣XLM 0.108629 0.00 -2.06%
投資訊息
相關網站
股市服務區
行動版 電腦版
系統合作: 精誠資訊股份有限公司
資訊提供: 精誠資訊股份有限公司
資料來源: 台灣證券交易所, 櫃買中心, 台灣期貨交易所
依證券主管機關規定,使用本網站股票、期貨等金融報價資訊之會員,務請詳細閱讀「資訊用戶權益暨使用同意聲明書」並建議會員使用本網站資訊, 在金融和投資等方面,能具有足夠知識及經驗以判斷投資的價值與風險,同時會員也同意本網站所提供之金融資訊, 係供參考,不能做為投資交易之依據;若引以進行交易時,仍應透過一般合法交易管道,並自行判斷市場價格與風險。
請遵守台灣證券交易所『交易資訊使用管理辦法』等交易資訊管理相關規定本資料僅供參考,所有資料以台灣證券交易所、櫃買中心公告為準。 因網路傳輸問題造成之資料更新延誤,精誠資訊不負交易損失責任。